Les 8 postes de coût à ajouter au prix d’achat
1. Frais de notaire
7,5 % en ancien, 2,5 % en neuf. Sur un bien à 300 000 € en ancien, comptez 22 500 €. Non inclus dans le prêt bancaire en règle générale (à sortir en apport).
2. Intérêts d’emprunt
Taux moyen observé début 2026 : de l’ordre de 3,5 % sur 20 ans (source : statistiques mensuelles Banque de France sur les nouveaux crédits à l’habitat, à consulter pour le taux du mois en cours). Sur un prêt de 240 000 € (après apport 20 %), les intérêts cumulés sur 20 ans représentent environ 95 000 € — soit à peu près 55 000 € sur les 10 premières années. Les chiffres exacts dépendent de votre profil, du taux obtenu et de l’assurance.
3. Assurance emprunteur
0,10 % à 0,36 % du capital / an selon âge et santé. Sur 240 000 € : 240 à 860 € par an, soit 2 400 à 8 600 € sur 10 ans. Optimisable en changeant d’assureur (loi Lemoine).
4. Taxe foncière
La taxe foncière est fixée commune par commune. Les ordres de grandeur fréquemment constatés pour un T3 vont de ~500 €/an dans certaines communes peu denses à plus de 2 500 €/an à Paris et dans plusieurs grandes villes. Le montant exact de votre bien est consultable sur impots.gouv.fr et dépend de la valeur locative cadastrale et des taux votés localement. Sur 10 ans, l’écart entre deux communes peut dépasser 20 000 €.
5. Charges de copropriété
Dépend fortement des équipements (ascenseur, gardien, chauffage collectif). Moyenne : 30 à 45 €/m²/an. Pour un 60 m² : 1 800 à 2 700 €/an, soit 18 000 à 27 000 € sur 10 ans.
6. Énergie (et impact DPE)
C’est ici que la différence entre deux biens équivalents est la plus marquée. L'ADEME (Agence de la transition écologique) et le Observatoire DPE publient les consommations réelles par classe. Pour un logement d’environ 60 m², les ordres de grandeur constatés sont :
- DPE A–B : quelques centaines d'€/an
- DPE C : autour de 1 200 €/an
- DPE D : autour de 1 500 €/an
- DPE F–G : 3 000 à 4 000 €/an, voire plus
Sources : Observatoire DPE ADEME, consommations conventionnelles publiées par classe. Les valeurs exactes dépendent de la surface, du combustible et de la zone climatique.
7. Travaux
- Mise en conformité DPE si F/G : 14 000 à 38 000 €
- Ravalement de façade (tous les 10-20 ans) : 5 000 à 15 000 € en quote-part
- Renouvellement cuisine / salle de bain : 8 000 à 20 000 €
- Menuiseries : 5 000 à 12 000 €
8. Assurance habitation
Moyenne 350 à 450 €/an en appartement. Majorée de 20 à 40 % en zone PPRI. Sur 10 ans : 3 500 à 6 000 €.
Exemple chiffré : T3 à Bordeaux, 280 000 €, DPE C
| Poste | Montant 10 ans |
|---|---|
| Prix d’achat | 280 000 € |
| Frais de notaire | + 21 000 € |
| Intérêts emprunt (10 premières années) | + 50 000 € |
| Assurance emprunteur | + 4 800 € |
| Taxe foncière | + 14 500 € |
| Charges copropriété | + 22 000 € |
| Énergie (DPE C) | + 12 000 € |
| Assurance habitation | + 4 000 € |
| Travaux | + 10 000 € |
| Total sur 10 ans | 418 300 € |
| dont prix d’achat | 67 % |
| dont frais cachés | 33 % |
Le même bien classé F coûterait environ 458 000 € sur dix ans, soit 40 000 € de plus pour un prix d’achat identique.
Pourquoi comparer sur dix ans
Quand vous comparez deux biens à 280 000 €, le prix d’achat est identique. Mais leur coût 10 ans peut différer de 30 000 à 50 000 € selon :
- Le DPE (16 à 35 k€ d’écart)
- Les charges de copro (5 à 15 k€ d’écart)
- La taxe foncière (5 à 10 k€ d’écart selon commune)
- Les travaux prévus (5 à 20 k€ d’écart)
Faire ce calcul pour une adresse
L’analyse Fonciris établit ce coût sur dix ans pour une adresse, en trois scénarios (favorable, central, défavorable), à partir du DPE enregistré à l’ADEME, de la taxe foncière de la commune et de charges de copropriété moyennes.